Учимся управлять своими деньгами

Вы с трудом сводите дебет с кредитом и едва успеваете погасить долги по кредиту? А может, спокойно доживаете до следующей зарплаты, но не способны накопить на то, что вам по-настоящему необходимо? Финансовый консультант Майкл Кей предлагает авторский подход к управлению деньгами и экономической безопасности.

Вы даже не представляете, скольких людей одолевают паника и желание убежать куда подальше, как только я произношу слово «бюджет». Иногда я предлагаю им — отчасти для того, чтобы они все-таки не сбежали, — немного поиграть и назвать слова и фразы, которые с ним ассоциируются. Самые частые ответы такие: «сложный», «холодный», «жесткий запрет», «оскорбительный», «невыполнимый», «непреклонный».

Решение, которое я придумал, заключается в том, чтобы изменить этот ассоциативный ряд — ну и подход в принципе. Как насчет того, чтобы назвать процесс управления своим денежным потоком «расходами, основанными на ценностях»? Вот как этот план может работать.

ОПРЕДЕЛЯЕМ ПРИОРИТЕТЫ  

Начните с вашего ежемесячного чистого дохода — той суммы, которая оказывается на вашем счету каждый месяц. Запишите ее. Это самая легкая часть. Теперь составьте список всех долгов или обязательств (ипотека, аренда, студенческий кредит, оплата автомобиля, задолженность по кредитным картам и т. д.).

Если у вас есть задолженность по кредитной карте, ваша первая задача — сосредоточиться на том, чтобы максимально быстро ее погасить. Такой долг — сигнал о том, что вы живете не по средствам; исключение составляет непредвиденная чрезвычайная ситуация или медицинская проблема, которая вынудила вас использовать кредит. Необходимо сократить долги, чтобы перейти к расходованию, основанному на ценностях.

Вычтите ваш ежемесячный долг из ежемесячного дохода. Оставшуюся сумму распределите на другие требуемые расходы и сбережения. Первый уровень — относительно стабильные, фиксированные платежи. К ним относятся расходы на еду, бензин/проезд на общественном транспорте, коммунальные услуги (электричество, газ, телефон, интернет), страхование (жилья, здоровья) и прочее.

Глядя на суммы своих платежей, прикиньте, возможно ли пересмотреть какие-то расходы, — например, перейти на более выгодный тариф. По поводу каждого пункта задавайте себе вопрос: мне действительно важна эта услуга и именно в таком объеме? Точно ли она стоит этих денег?

ДЕЛАЕМ ВЫБОР 

Теперь самое время ответить на один глобальный вопрос: что для вас важнее всего в жизни и что вы делаете, чтобы этого достичь? Речь о том, что ценно только для вас. Для кого-то это создание «подушки безопасности» на старость, а для кого-то — возможность дать детям образование, путешествовать, купить дом/квартиру, поддерживать родителей или жертвовать на благотворительность.

А сейчас давайте попробуем соотнести ваши ценности с возможностями и составить план действий, которые приблизят вас к целям.

У большинства из нас желаний и запросов больше, чем ресурсов. Но реальность такова, что приходится выбирать. Так что стоит оставшиеся после обязательных расходов средства направить на решение задач, которые приблизят вас к главной цели. А вслед за этим можно планировать и менее обязательные траты.

ИССЛЕДУЕМ ЦЕННОСТИ 

А теперь проанализируйте, на что конкретно вы тратите деньги и в каком количестве, и определите ценность своего выбора в зависимости от важности вашей цели. Если вы оплачиваете большинство покупок с помощью кредитной карты, просмотрите выписки за последние шесть месяцев и пронумеруйте каждую позицию по значимости, используя шкалу от 1 до 10.

Высший балл отдается покупке, которая обладает для вас первостепенным значением, а низший (1 или 2) — тем расходам, без которых вы спокойно могли бы обойтись. От этих позиций можно отказаться в будущем, а освободившиеся средства направить на что-то более значимое. Траты, маркированные баллами 3-5, вероятно, тоже можно исключить или значительно сократить.

Пункты 8-10 подчеркивают особую ценность ваших приобретений. Например, у меня есть клиент, для которого крайне важно покупать качественные органические продукты питания. Затраты на такие продукты выше, чем если бы он покупал мясо и овощи в обычном магазине, но для него это принципиальный выбор, из категории 10 баллов. Ради того, чтобы не экономить на значимом для себя, клиент решил ограничить расходы в другом — отказаться от услуг кабельной телевизионной компании.

ИЩЕМ КОМПРОМИСС 

Метод исследования своих трат через призму ценностей очень эффективен, если придерживаться некоторых правил. Они особенно важны в ситуации, когда семейный бюджет обсуждают двое, и один партнер вдруг решает, что должно быть ценным для другого.

Я помню пару, где жена попросила меня сказать ее мужу, что он тратит слишком много на покупки в интернете, а супруг попросил меня передать ей, что слишком много денег уходит на ее декоративную косметику. Это определенно не моя работа.

Важно обо всем договориться заранее. Вот несколько важных правил, которым нужно следовать:

• Сначала договоритесь о своих целях. Что вы оба считаете высшей ценностью для вашей пары?
• Никакого осуждения или критики.
• Начните сокращать расходы с пунктов 1 и 2.
• Отмечайте и цените прогресс.
• Обнаружив разницу во мнениях, спросите себя, есть ли способ получить то, что вы хотите, по более низкой цене.
• Внимательно слушайте друг друга. Применяйте принцип Стивена Кови, автора книги «7 привычек высокоэффективных людей»: «Сначала стремитесь понять, а затем — быть понятым».
• Не обсуждайте все эти вопросы на бегу. Выберите время, удобное для обоих. Попытка вести разговоры о деньгах, когда вы оба устали, обречена на провал. И не забудьте установить лимит времени.
• Будьте готовы к переменам, но не ждите, что сразу будет складываться идеально.

Сократив свои затраты, вы сможете направить освободившиеся ресурсы на достижение наиболее важных целей.

Не забывайте о создании и поддержании чрезвычайного фонда (НЗ) на случай непредвиденных обстоятельств. Помните о нестабильном рынке труда, возможности пополнения в семье и изменения ваших целей. Не забывайте старую поговорку о том, что единственное постоянное, что у нас есть, — это перемены. В этом, на мой взгляд, и заключается осознанный подход к деньгам и финансовой безопасности.

Об авторе: Майкл Ф. Кей — консультант в сфере финансов с 25-летним опытом, создатель инвестиционной консультационной компании. Получив сертификат финансового планирования в Нью-Йоркском университете, он вернулся туда в качестве адъюнкт-профессора и преподавал налогообложение в своей программе сертификации CFP.