Эксперты предрекли всплеск интереса к МФО

По данным на середину 2022 года, размер долга российских граждан перед банками перевалил за 25 триллионов рублей – это на полтора триллиона больше, чем было год назад. Причём кредиты берут не ради красивой жизнь: 55% заемщиков влезает в новые долги, чтобы расплатиться по старым. Эксперты прогнозируют очередной всплеск интереса к кредитам и микрозаймам в декабре – люди снова возьмут в долг, чтобы устроить себе и семьям праздник.В новом году правила игры на кредитном поле изменятся: с 1 января 2023 года Банк России установит количественные ограничения на выдачу потребительских кредитов банками и микрофинансовыми организациями. Банкам придется соблюдать следующие ограничения: доля потребкредитов с показателем предельной долговой нагрузки свыше 80% не должна превышать четверть от всех необеспеченных кредитов. Предельная долговая нагрузка – это соотношение среднего дохода заёмщика и размера платежа по его кредиту. Отдавать 80% от дохода в счёт долгов – это максимум, который готовы разрешить россиянам. Однако сама по себе такая цифра – уже патология: здоровой долговой нагрузкой считается не более 40% дохода.Как объяснил в беседе с корреспондентом «МК» эксперт финансового рынка Андрей Бархота, тенденция на увеличение спроса на микрозаймы и потребительские кредиты напрямую связана с ухудшением уровня жизни, причем люди, попавшие в сложное положение, склонны выбирать самые невыгодные и неграмотные условия займа.– Нужно понимать: средний чек микрозайма – от 10 до 50 тысяч. Это не деньги на серьезные покупки, это классическое «занять до зарплаты». При этом микрозаймы обходятся дороже, чем кредиты: вплоть до 365% годовых. Считайте: всего за три месяца сумма удваивается! Соответственно, закредитованность растет быстрее. Однако люди продолжают обращаться за этой услугой в МФО, потому что банки в последнее время пристально смотрят на платежеспособность людей, и откажут, если доходы невелики. Сегодня у нас есть снижение уровня одобрения стандартных кредитов, есть снижение доходов населения – все условия для того, чтобы люди шли в МФО. И чек растет вместе с тем, как растет стоимость жизни: если раньше для того, чтобы дотянуть до зарплаты, требовалось 10-15 тысяч, то теперь до 20.По словам эксперта, ситуация вокруг микрозаймов в Москве и регионах отличается, но не так значительно, как можно было бы подумать. Да, в столице доходы выше, финансовая грамотность людей выше, но также выше и расходы, и распространение МФО. Поэтому микрозаймы берут и москвичи, и средний чек здесь уже «московский»: до 100 тысяч рублей против региональных 10-20 тысяч.Эксперт также добавил, что всплеск интереса к микрозаймам можно ожидать в декабре: Новый год – сакральный праздник для нашей страны, и чтобы позволить себе торжество, застолье и подарки, многим людям придется прибегать к заемным средствам. Ну а необходимость расплаты перекочует в 2023 год, и к этому надо быть готовыми заранее.Тем, кто уже плотно подсел на кредитную «иглу» и не мыслит своего бюджета без заёмных средств, Андрей Бархота порекомендовал немедленно провести диагностику собственного уровня закредитованности.– Предельно допустимая нагрузка – 80%, но и это на самом деле очень много. Не более 40% дохода может уходить на долги! Если у вас больше – значит, уже налицо высокая закредитованность есть, нужно спасаться. Разбираться с долгами постепенно вряд ли получится – готовьтесь к тому, что в течение нескольких недель придется очень сильно экономить, и это будет сродни шоковой терапии. Это нужно, чтобы погасить займы с грабительскими процентами. Потом можно выбрать более гуманный вариант – например, попытайтесь оформить кредитные карты с небольшим лимитом, которые помогут вам справиться, по возможности постарайтесь рефинансировать кредиты по более выгодной ставке. Можно попытаться взять в долг у близких.Ну и главное правило – это контроль собственных трат. По словам финансиста, далеко не все займы берутся от безнадёжности: нередки случаи (чаще в регионах, а не в Москве), когда человек с зарплатой, например, 35 тысяч рублей покупает телефон за 100 тысяч – разумеется, в кредит – и не видит в этом ничего аномального. В то время как тем, кто знаком хотя бы с азами финансовой грамотности, очевидно: абсурд, когда вы приобретаете вещь втрое дороже вашего дохода (за исключением глобальных вещей вроде автомобиля).Здесь есть ещё одно объяснение – психологическое. Как заметила в беседе с корреспондентом «МК» психолог Анастасия Александрова, за последние годы большинство россиян привыкло воспринимать заёмные средства «своими» и даже не задумывается о том, какая это бездонная бочка.– Я вижу здесь несколько причин беды. Во-первых, сами банки очень агрессивно рекламируют свои кредитные продукты. Обратите внимание на их манеру обзвона клиентов – даже если ты отвечаешь «Нет, мне не нужна кредитка», они продолжают: «Вы уверены? Может, нужна? Бывают разные ситуации!». Многие люди сдаются, оформляют кредитную карту на всякий случай, а потом – вязнут в этой долговой яме. Во-вторых, отчасти виноваты зарубежные фильмы и сериалы. В США и Европе другое отношение к кредитам и рассрочкам, они берут их куда чаще и на меньшие суммы, там так принято. Соответственно, у нас уже выросло минимум два поколения, привыкших видеть на экране, как герой легко и непринужденно расплачивается кредиткой. И они хотят так же. В-третьих, как ни банально, виновато общество потребления – часто мы делаем покупки, которые на самом деле нам не нужны: ради сиюминутной радости, ради статуса или просто поддавшись стадному чувству. Тут выход только один: проанализировать – на что ушли ваши кредитные деньги? Можно ли было обойтись без этого? Если холодильник внезапно сломался, тут уж ничего не поделаешь, ну а если дочь просто просила новые джинсы, нельзя ли было подождать?Также Александрова отметила, что часто причиной кредитов становится ложное понимание родительской ответственности: вот, например, перед Новым годом многие объясняют свой поход за очередным кредитом тем, что нельзя оставить детей без подарков или без праздничного ужина. Однако не нужно поддаваться лишним мукам совести.– Смотрите на два шага вперёд. Да, ребёнок получит праздник на пару дней, а потом на несколько месяцев – раздраженных и вечно занятых родителей, озабоченных тем, как вернуть кредит. Стоит ли оно того? Дорогие подарки вовсе не обязательны. Иногда заветная мечта ребёнка стоит не так уж дорого. Ну а если ситуация совсем критическая, несколько тысяч рублей на любимые конфеты или на день на новогодней ярмарке лучше занять у близких, а не брать кредит, - добавляет Александрова.Между тем, по мнению экспертов, именно кредитные карты (не займы!) могут стать хорошим тренажёром для тех, кто обдумывает серьёзный кредит – например, автокредит или ипотеку. Для того, чтобы оценить свою финансовую дисциплину, можно выбрать карту с небольшим лимитом (30-50 тысяч) и хорошим льготным периодом до 180 дней. Это палочка-выручалочка, но небольшая, а при грамотном использовании можно получать также кэшбэк и прочие бонусы. Вот так и удастся понять: комфортно ли для вас пользоваться «чужими» деньгами? Главное – не начать воспринимать их своими.Авторы: ДАРЬЯ ТЮКОВА