В пользу бедных

В России появятся социальные вклады. Эксперты назвали истинные причины появления специальных депозитов для малообеспеченных граждан.С 1 июля 2025 года россияне с низкими доходами смогут открывать в банках социальные вклады и счета. Закон об этом во втором и третьем чтении приняла Госдума. Социальный вклад будет открываться на год. Его размер не может быть выше 50 тыс. рублей, а проценты будут зависеть от конкретного банка. Кому может быть интересен такой вклад и зачем власти решили его ввести, «МК» выяснил у экспертов.Граждане с низкими доходами уже с июля будущего года смогут заводить социальные банковские счета и вклады в размере до 50 тыс. рублей. Открывать депозит нужно будет через портал госуслуг, но сделать это позволят только россиянам, имеющим право на меры социальной защиты. Информация, подтверждающая такой статус, должна быть размещена в государственной информационной системе. Социальный банковский вклад будет открыться на один год, а затем, если гражданин продолжит получать соцподдержку, договор с банком можно продлить на такой же срок. На открытый социальный вклад нельзя будет внести сумму более 50 тыс. рублей и иностранную валюту. Банкам запрещается брать комиссию за перевод денег с социального банковского счета, а также за его открытие, обслуживание, пополнение и за предоставление и использование платежной карты. Проценты на остаток по счету до 50 тыс. рублей будут начисляться по ставке не меньше половины ключевой ставки ЦБ РФ, а при наличии 50 тыс. рублей — по ставке, указанной в договоре. Гражданам будет запрещено заводить более одного социального банковского счета (вклада).Забота о гражданах с низкими доходами, безусловно, похвальна, однако оставляет много вопросов о своей эффективности. К примеру, она предполагает, что у человека, имеющего право на соцподдержку, есть свободные деньги в размере до 50 тыс. рублей, которые он на год может положить на счет в банке. «Сложно сказать будут ли пользоваться данным предложением социально незащищенные граждане, так как зачастую и этих денег у них нет», — говорит инвестиционный советник Юлия Кузнецова.С учетом растущей инфляции гражданам с низким уровнем дохода будет затруднительно использовать данный инструмент, однако при необходимости формирования накоплений на приобретение бытовой техники это может помочь домохозяйствам скопить нужную сумму в более быстрые сроки», — объясняет инициативу властей профессор Финансового университета при Правительстве РФ Александр Сафонов. По его словам. открытие таких вкладов преследует несколько целей. Во-первых, в краткосрочной перспективе сократить предложение на рынке и тем самым попытаться повлиять на инфляцию. Во-вторых, снизить количество необеспеченных потребительских кредитов и уменьшить риски банкротства физических лиц. В-третьих, стимулировать формирование у банков дополнительных кредитных ресурсов.Но у правозащитников другое мнение. «Мы не думаем, что эти вклады принесут большой доход вкладчикам, — говорит юрист Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Диана Сорк. — Даже если взять максимальную ставку по депозитам, которая составляет в настоящее время 20% годовых, и максимальный срок социального вклада в размере 50 тыс. руб., то доход составит по такому вкладу — чуть более 800 руб. в месяц. Возможно, одна из целей закона — добиться снижения ставок по вкладам, ведь банки должны будут назначать проценты по новым вкладам, опираясь на максимально действующие у них ставки. Также надо учитывать, что средства на социальных вкладах, равно как и на любых других, могут быть списаны судебными приставами при наличии долгов у клиентов кредитной организации».В более ранней версии проекта подразумевалось, что ставку по социальному вкладу привяжут к ключевой, однако в итоге выбрали ставку лучшего банковского предложения сроком до одного года в конкретном учреждении, причём исключая акционные. «Более ранняя версия была выгоднее для потребителя, поскольку предложения по банковским вкладам, как правило, на несколько процентных пунктов ниже ключевой ставки», — подчеркнула старший вице–президент ИК Fontvielle Анастасия Хрусталева. Основная причина появления данной инициативы — привлечение внимания социально назащищенных слоев населения к банковским продуктам и стремление научить их сберегательной модели поведения, то есть она прекрасно укладывается в политику повышения финансовой грамотности россиян, уверена эксперт.«Однако такие вклады также могут быть запущены в интересах банков для расширения клиентской базы и повышения лояльности потенциальных клиентов с маленькими сбережениями», — заметил директор федерального методического центра по финграмотности РЭУ им. Плеханова Денис Перепелица. Этот вид вкладов, по его словам, даст возможность людям, ограниченным в средствах, начать понемногу копить деньги без дополнительных затрат на обслуживание счета. Однако эффект, направленный на увеличение доходов бедных, может оказаться ограниченным из-за невысоких процентных ставок и лимитированного размера вклада, считает эксперт.