Новый механизм оценки доходов заемщиков

С 1 марта 2026 года банкам и микрофинансовым организациям будут доступны данные о доходах заемщиков через сервис «Цифровой профиль гражданина». Эти сведения позволят кредиторам быстро принимать решение о выдаче ссуды или отказе в ней. В перспективе ЦБ намерен подключить к информационной системе всех кредиторов и, исполняя поручение президента, обязать их выдавать ссуды только на основании данных от ФНС и Социального фонда. Это может закрыть доступ к заемным средствам нескольким миллионам россиян — например, гражданам с неофициальным доходом или силовикам, чьи данные сейчас скрыты и обрабатываются в особом порядке, говорят эксперты

12 августа Банк России опубликовал дорожную карту перехода банков и микрофинансовых организаций (МФО)на новый механизм оценки доходов гражданина для принятия решения о предоставлении ему кредита. Предполагается, что кредиторы всего за одну минуту смогут получать информацию о доходах потенциального заемщика через сервис «Цифровой профиль гражданина». Цифровые профили станут агрегаторами значимой информации о человеке от различных ведомств, полученной через Систему межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ).К 1 марта 2026 года кредиторам будут доступны сведения, касающиеся платежеспособности потенциального заемщика, от ФНС и Социального фонда. В частности, с согласия клиента кредиторы смогут узнать из его цифрового профиля о назначенных ему мерах соцзащиты, пенсиях и социальных выплатах, получении сертификата на материнский капитал, об уплаченных налогах, в том числе в качестве самозанятого и ИП, и поданных декларациях. Это позволит кредиторам быстрее принимать решения о выдаче ссуды или отказе в ней и обходиться без бумажных документов. К 1 ноября 2026 года банки и МФО должны будут доработать свои информационные системы для интеграции с инфраструктурой «Цифрового профиля» для получения сведений о доходах.Впрочем, на начальном этапе у кредиторов останется возможность задействовать и «иные источники информации об официальных доходах граждан», говорится в сообщении ЦБ. Подключение кредиторов к цифровым профилям будет проходить поэтапно, поэтому его сроки предстоит определить «через внесение изменений в отдельные законодательные акты». Впоследствии кредиторы будут обязаны использовать лишь сведения об официальных доходах граждан при принятии решений о новой ссуде. Установить такую обязанность поручил президент Владимир Путин еще в прошлом году. Срок исполнения этого поручения был назначен на 1 июля 2025 года.«Исполнение поручения президента потребует больше времени, так как ведомства все еще заносят данные о заемщиках в свои витрины в СМЭВ. Ожидается, что этот процесс завершится в марте следующего года. Затем наступит этап массового подключения кредиторов к «Цифровому профилю гражданина» (а для некоторых еще и базово к СМЭВ) — он пока тоже в статусе пилотирования. Общее подключение, содержательное и нагрузочное тестирование, по моим ожиданиям, займет не менее полугода, из-за разных технических возможностей кредиторов и разного опыта взаимодействия со СМЭВ», — объясняет глава Национального совета финансового рынка (НСФР) Андрей Емелин, участвовавший в разработке дорожной карты.Опрошенные Forbes представители банковского сообщества и микрофинансовой отрасли обращают внимания на ряд проблем, которые могут возникнуть в связи с обязательным переходом кредиторов к получению информации о доходах из цифровых профилей. Первая проблема — возможная платность самого сервиса. К 1 сентября 2025 года Минцифры, ФНС, Минтруд, Минэкономразвития, Минфин и ЦБ должны проработать вопрос о платности запросов к инфраструктуре цифрового профиля для кредиторов, уточняется в дорожной карте. «Обнародованная дорожная карта предполагает платность использования нового сервиса, который становится обязательным, но не устанавливает переходного периода для отмены использования для расчета дохода сведений из заявления заемщика — самодекларирования», — обращает внимание пресс-служба отраслевого объединения микрофинансистов, СРО «Мир». Позиция НСФР — сервис проверки дохода должен быть бесплатным, а тарифицировать можно только дополнительные услуги, так как для части кредиторов это может стать тяжелым бременем, причем с учетом объема требуемых проверок речь идет и о банках первой сотни, для которых кредитование — основной вид деятельности, соглашается Андрей Емелин.Forbes направил запрос крупным и средним банкам из топ-100. К моменту публикации материала ни один банк на него не ответил.Вторая проблема — отсутствие «коробочных» технических решений, которые позволили бы небольшим банкам и МФО в короткие сроки и без существенных затрат интегрировать свои системы со СМЭВ и цифровыми профилями параллельно с другими запланированными технологическими трансформациями. «Коробочные технические решения, обеспечивающие базовый функционал, очень нужны: не все игроки обладают такой ресурсной кадровой базой и техническими возможностями, как крупнейшие госбанки», — считает Андрей Емелин.«Пересмотр подходов к ряду бизнес-процессов, включая оценку доходов населения при выдаче займов и кредитов в целом был ожидаем. Вопрос в том, готова ли к этому инфраструктура и самих МФО, и государственных структур, которые будут задействованы в процессе сбора и передачи необходимых данных, в предлагаемые сроки и в предлагаемых условиях», — говорит управляющий директор ГК Lime Credit Group (МФК «Лайм-Займ») Олеся Киселева. Сроки, предложенные ЦБ, — достаточно сжатые и потребуют дополнительных усилий для реализации необходимых мероприятий по переходу, согласен гендиректор МФК «Саммит» («ДоброЗайм») Алексей Имховик.Критично именно одновременное планируемое вступление в силу сразу нескольких масштабных изменений, требующих глубокой трансформации IT-системы: обязанность использовать Единую биометрическую систему (ЕБС), моментальная фиксация событий и передача информации о них в бюро кредитных историй, обмен данными с ФинЦЕРТ (база данных, созданная ЦБ) и интеграция с новыми сведениями СМЭВ, требующая не только разработки алгоритма расчета среднедушевого дохода на основе этих сведений, но и выполнения дорогостоящих мероприятий по информационной безопасности, обращает внимание пресс-служба СРО «МиР».Введение сразу нескольких новшеств за довольно ограниченный промежуток времени заставит компании очень быстро собраться и перестроиться, чтобы продолжать полностью легальную и прозрачную деятельность, говорит Олеся Киселева. Это, в свою очередь, повлечет заметные расходы, которые не все игроки рынка смогут понести и при этом продолжать работу. Как минимум, потребуется перенастроить скоринг, оптимизировать и автоматизировать ряд внутренних административных процессов, например документооборот, пересмотреть работу клиентского сервиса, который в период перехода будет основным источником разъяснений нововведений для заемщиков и т.д., рассуждает она.Третья проблема — обязанность использовать только информацию об официальном доходе из СМЭВ отрежет от заемных средств целые пласты клиентов. С одной стороны, речь может пойти о людях, чьи персональные данные уже засекречены по закону «О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов». К ним относятся федеральные судьи, прокуроры, сотрудники ФСИН, ФСБ, СКР, службы судебных приставов, ФСО, ФАС, работники таможенных и налоговых органов, федеральных органов государственного контроля, Росфинмониторинга и Счетной палаты, лица, осуществляющие оперативно-разыскную деятельность, военнослужащие Минобороны, внутренних войск МВД, Росгвардии, сотрудники Службы внешней разведки, некоторые категории чиновников, а также близкие этих граждан. Кроме того, с 1 июля 2025 года вступили в силу поправки об особом порядке обработки персональных данных силовиков, чиновников, правоохранителей и т. д. Круг лиц, которые вправе получать доступ к персональным данным сотрудников спецслужб и обрабатывать их, должны устанавливать руководители соответствующих органов. «В случае, если такой клиент обратится в банк, он просто не сможет получить кредит — его данных не окажется в СМЭВ. Для этих клиентов необходимо сохранить возможность подтвердить свой доход на бумажном носителе или использовать модельный подход для оценки дохода, ведь речь идет о нескольких миллионах граждан с официальным доходом», — считает Андрей Емелин.С другой стороны, граждане с неофициальными доходами также лишатся доступа к заемным средствам, предупреждают собеседники Forbes. Потенциально оказаться «отрезанными» от легального кредитования, как кредитов, так и займов МФО, могут до 20-25% нынешних клиентов МФО, считает Алексей Имховик. «Данное изменение коснется всех клиентов, однако в особой зоне риска те, кто получает зарплату в конверте — именно они могут быть отрезаны от возможности взять кредит или заём. По разным оценкам, число занятых в теневом секторе россиян близко к 10 млн человек. Также в зоне риска те, кто официально не трудоустроен, но при этом имеет источник дохода», — отмечает пресс-служба СРО «МиР». В СРО предлагают предусмотреть иной способ оценки платежеспособности таких клиентов, иначе они в поисках заемных средств могут стать жертвами черных кредиторов.Forbes отправил запрос о том, как предполагается решать проблемы указанных категорий клиентов, в ЦБ. Регулятор к моменту публикации не ответил на него.