Кредит на кредите

У российских заемщиков, похоже, новый тренд. Свыше трети (37 %) россиян берут кредиты не в коммерческих банках, а в микрофинансовых организациях (МФО). Таковы данные свежего опроса ВЦИОМ. Основная причина перехода на микрозаймы – оперативность, низкие требования к пакету документов. И возможность оформления онлайн, что называется, сидя на диване. Но есть и риски, которые миллионы клиентов МФО до поры до времени не замечают.Судя по всему, россияне хорошо знают дорогу в микрофинансовые организации. Больше трети наших сограждан (37 %) оформляют кредиты именно там, а не в банках, где, как известно, гораздо более низкие проценты, но при этом куда более жесткие требования.Впрочем, за финансовой помощью в МФО россияне обращаются не от хорошей жизни. В борьбе с рекордной закредитованностью населения ЦБ постоянно ужесточает требования к выдаче кредитов банками. А в МФО все обстоит гораздо проще – и по предоставлению документов, и по срокам получения денег. Обладателем заветной суммы можно стать буквально по предоставлению паспорта.Опрос показывает, что именно этот фактор является решающим в выборе МФО, ведь время – деньги. Еще 30 % респондентов сообщили, что их подкупает отсутствие бюрократической волокиты, не надо собирать уйму документов, как в обычной кредитной организации. И почти столько же клиентов сослались на то обстоятельство, что заем в МФО можно получить в онлайн.Интересно, что 25 % опрошенных оформляли микрокредиты для покупки бытовой техники и электроники, почти столько же (24 %) - на покупку продуктов и товаров для дома, а 20 % для выплаты другого кредита.Как стало ранее известно, самыми крупными заемщиками в МФО являются специалисты финансового сектора, за ними идут маркетологи, а потом медицинские работники.При всей высокой стоимости кредитов в МФО, 39 % заемщиков заверяют, что они стараются погасить кредит досрочно, 31 % - что придерживаются графика выплат, и лишь 13 %, что платят с опозданием.По мнению ведущего аналитика Freedom Finanse Global Натальи Мильчаковой, неослабевающий интерес наших сограждан к МФО вызван тем обстоятельством, что резкий рост зарплат в нынешнем году затронул далеко не всех россиян. «Во многих регионах страны зарплата по-прежнему остается ниже среднего показателя, а при снижающихся процентных ставках микрозаймов, у россиян вновь появляется к ним интерес. Это позволяет оживить потребительский спрос, но с другой стороны, увеличивает закредитованность населения».Что вполне логично. Если многие россияне не в состоянии платить по потребительским кредитам в 25 % (это, впрочем, минимальная ставка для постоянного и надежного заемщика банка), то они тем более не могут нести это тяжкое бремя под 293% годовых в микрофинансовых организациях – это верхний потолок, разрешенный для них законом.Сегодня общая закредитованность россиян составляет около 35 триллионов рублей. Платежи по кредитам зачастую в три раза больше, чем зарплата заемщика, не удивительно, почему он ничего не платит. А статистика отмечает, что 50 миллионов наших сограждан имеют хотя бы один кредит, но в среднем на одного должника приходится порядка трех займов с просрочкой. Хотя есть и такие должники, которые имеют более 10 невыплаченных кредитов.Понятно, что Центробанк уже ввел ряд ужесточающих мер для банков. Но получается, что за кредитами россияне рванули в МФО, где стать должником еще проще, чем в обычном банке.Финансовый аналитик, кандидат экономических наук Михаил Беляев говорит, что 35 трлн рублей долгов - это очень много для экономики страны. Для сравнения: доходная часть бюджета на 2026 год составляет 36 трлн рублей. Такая закредитованность опасна тем, что, скорее всего, эти деньги не вернутся в банки – это безнадежные кредиты. Из 37 % заемщиков в МФО часть берется не на потребительские цели, а чтобы закрыть задолженность по кредиту в коммерческом банке. Получается текущая задолженность, вроде как не вызывающая опасений. Но на самом деле это кредит на кредите. Пирамида, которая когда-нибудь просто обвалится.- Но долги накопились не за один день. Как этот снежный ком образовался?- Никто из заемщиков не думает, каким образом ему погашать кредиты. Главное – их получить. Нельзя сбрасывать со счетов постоянные призывы отдельных политиков и депутатов простить, списать долги с разных категорий населения. Это тоже играет определенную роль в закредитованности наших сограждан. Человек, оформивший заем и не обслуживающий его, подсознательно надеется на то, что рано или поздно ему все простят. Почему в этой ситуации не набрать кредитов, если можешь их не погашать?- Но банки подают в суд и с должника в принудительном порядке взыскивают задолженность…- Человек, который заранее готовится к такой процедуре, расписывает всю свою недвижимость по родственникам и с него взять нечего. Надежного механизма, который бы позволил снизить закредитованность россиян, нет. Здесь нужно отметить и определенную роль высокой ключевой ставки ЦБ, в результате которой процентные ставки по потребительским кредитам стали просто неподъемными для обслуживания.