Пришествие цифрового рубля: страхи и мифы

В России стартовало внедрение цифрового рубля — третьей по счету формы после наличных и безналичных. Храниться цифровой рубль будет исключительно на счетах Центробанка, оплачивать покупки можно станет через QR-коды и приложения. Власти обещают безопасность и прозрачность всех операций в цифровых рублях, однако новое и неизведанное всегда пугает, поэтому многие граждане опасаются контроля, сбоев и утечки данных.Центробанк уверяет: переход полностью добровольный, и наличные, и безналичные всецело остаются в обороте. Между тем аналитики предупреждают: цифровой рубль несет как плюсы, так и риски. О том, какое финансовое будущее ждет россиян в условиях «третьей формы денег», «МК» рассказали эксперты: доктор экономических наук, завкафедрой РУДН Дарья Динец, член Экспертного совета ГД по криптовалютам Михаил Успенский и доктор экономических наук, декан Высшей школы финансов РЭУ им. Плеханова Константин Ордов.Новая форма денег— Начнем с ликбеза. Что такое цифровой рубль в повседневном смысле — это просто «деньги на телефоне» или действительно новая форма наших привычных рублей?Динец: — Цифровой рубль — это действительно новая форма денег. Потому что те формы, с которыми мы привыкли работать — наличные или безналичные, — имеют все-таки несколько иную природу. Наличные деньги выпускаются физически, и мы можем физически держать купюры или монеты в руках. Безналичные формируются внутри банковской системы, то есть для их выпуска не требуется физическая эмиссия государства. Когда банки кредитуют кого-то в экономике, одновременно создается кредит, депозит, деньги зачисляются на счет, и так происходит банковская эмиссия — безналичные деньги фактически существуют внутри банковской системы.Если говорить о цифровом рубле, то это электронные деньги, по сути. Их можно спутать с безналичными, но характер у них другой. Их выпускает Центральный банк, они создаются не внутри банковской системы и не зависят от кредитов населения или бизнеса, а возникают напрямую усилиями государства.Успенский: — Добавлю, что с юридической точки зрения безналичные деньги — это право требования к коммерческим банкам, а не к государству. Цифровой рубль же — это право требования непосредственно к государству в лице Центрального банка. Управляет всей системой и производит денежную эмиссию непосредственно Центральный банк. Если рассматривать эволюцию форм денег, то наличные — это государственная эмиссия, безналичные — банковская эмиссия, а цифровой рубль возвращает прямую государственную эмиссию уже в цифровой форме.Ордов: — Стоит добавить, что остается еще некоторое количество тумана вокруг цифрового рубля. Скорее всего, это инструмент цифровизации, интеграции в цифровые платформы и дополнительного контроля со стороны государства. Пока нет ясных ответов о миссии цифрового рубля и его влиянии на денежное обращение, так что обычным гражданам чего-то опасаться не стоит. А вот для финансовой системы это может стать серьезным вопросом, тем более что цифровые валюты иногда называют «убийцами банков». В этом смысле может быть переформатирована вся банковская система, которая привычна пользователям.— Зачем вообще России понадобился цифровой рубль, если у нас уже есть и наличные, и карты, и онлайн-банки?Динец: — Знаете, версий на этот счет множество. Вот самые состоятельные, на мой взгляд. Во-первых, диверсификация. На сегодняшний день ВВП большинства стран создается во многом за счет банковской эмиссии, через долг. И как долго это будет продолжаться? Никто не знает, насколько долго мировая финансовая система сможет жить, только наращивая постоянное рефинансирование. Долг — один из факторов в пользу цифрового рубля: нужно иметь альтернативу, если пессимистические прогнозы окажутся правдивыми и мировая финансовая система даст сбой.Даже в условиях санкций и ограничений доступа к мировой финансовой системе корреспондентские счета никуда не делись, а российский рубль остается привязанным к мировой системе, хотя бы с точки зрения импортных операций. Наличие устойчивой платформы, альтернативной современной системе создания долговых денег, — это не спасение, но подстраховка.Второй момент — создание альтернативной платформы. Технически, когда возникают сложности с проведением стратегически важных платежей, такая платформа становится резервной. Как в свое время национальная платежная система позволила не остаться без платежей при блокировке Visa и MasterCard, так и сейчас платформа на базе цифрового рубля, подкрепленная серьезными технологическими решениями, может выступать как запасной аэродром.Третий момент — если государство ориентируется на технологический и экономический суверенитет, государственные программы усложняются. Цифровой рубль как инструмент контроля и закрытой системы позволяет направлять финансовые ресурсы на приоритетные направления, что положительно сказывается на реализации государственных проектов.Успенский: — Давайте сделаем шаг назад и посмотрим на глобальную перспективу. Идея внедрения цифровой валюты центральных банков — мировой тренд. Самый известный пример — электронный юань (цифровая валюта центрального банка Китая), но есть и другие аналоги. По сути, это токенизированные валюты на блокчейне: использование подобных технологий набирает популярность. Некоторые страны успешно внедряют их, некоторые только рассматривают. Российская Федерация также двигается в этом направлении: более 9000 участников, 1200 компаний уже принимают участие во внедрении цифрового рубля, процесс идет.Это закономерный этап развития мировой финансовой системы. У нас, безусловно, есть особенности по безопасности и альтернативным платежам. Центральный банк может контролировать денежную эмиссию через собственный софт, управляя инфраструктурой и повышая устойчивость финансовой системы. Наличие технологий блокчейн и распределенных реестров позволяет координировать систему с другими валютами центральных банков, уменьшая зависимость от SWIFT, MasterCard и других «недружественных» расчетных систем.Использование цифрового рубля делится на два основных направления: государственное финансирование и контроль за расходованием средств, а также автоматизация рутинных платежей для физических лиц с помощью смарт-контрактов, что избавляет от необходимости ежемесячного ручного контроля.Ордов: — Я бы призвал критически относиться к термину «третья форма денег». Цифровой рубль — это прежде всего технологии. Сегодня большинство самых дорогих компаний мира работают в цифровой экономике, имеют платформы и предоставляют услуги онлайн. В цифровой среде мы порой не знаем, где находится контрагент, и криптовалюты появились как трансграничное средство платежа. Центральные банки увидели в этом угрозу для своей монополии и начали внедрять цифровые валюты.Возникают ограничения, которые могут замедлить внедрение цифрового рубля. Для нас преодоление санкций во многом связано с успешной интеграцией цифрового рубля. При удобном и эффективном цифровом формате возможна конкуренция с долларом. Цифровой рубль открывает для российской экономики широкие перспективы, предоставляя множество способов использования, развития и расширения присутствия в мировой экономике.Как добраться до фуникулера на горе— Как это будет работать для обычного человека: где взять цифровые рубли, как ими расплачиваться и примут ли их везде — от продуктового магазина у дома до маркетплейса или театра?Динец: — Я думаю, что при массовом запуске цифрового рубля в упрощенном виде система единого QR-кода для оплаты с использованием цифровых кошельков позволит оплачивать цифровыми рублями, наряду с другими формами денег, любые расходы как у населения, так и у бизнеса.Ордов: — Для обычного пользователя ничего принципиально не изменится. Более того, процесс может даже упроститься. Участники эксперимента отмечают, что цифровой рубль устойчив. Он уже вырос из «песочницы». Гражданин имеет один кошелек, а не множество банковских счетов, и ЦБ оставляет банки как промежуточное звено между человеком и цифровым кошельком. Для пользователей, привыкшим к банковским приложениям, разницы почти не будет.Успенский: — Я не сотрудник банка и не участвую в пилотных проектах напрямую, поэтому буду пытаться раскрыть детали с позиции наблюдателя. Во внедрении любой инновации путь к успеху заключается в удобстве, прежде всего для массового потребителя. Если всем нравится и все пользуются — значит, новинка работает. На первый план выходит интерфейс: насколько будет удобно платить. Чтобы не таскать отдельный цифровой кошелек, как кирпич с зарядкой, принято грамотное решение: внедрять модуль цифрового рубля в существующие банковские приложения.Не все организации сразу примут цифровой рубль, поэтому внедрение пойдет через гипермаркеты, АЗС, госучреждения. С течением времени технологии доберутся и до более отдаленных мест, например фуникулеров на горе.— А можно как-то спрогнозировать, сколько времени потребуется, чтобы оплатить цифровым рублем фуникулер на горе?Успенский: — Можно ориентироваться на закон Мура: удвоение возможностей технологий с течением времени. Россия миновала этап чеков и сразу перешла к безналу и картам. Надеемся, что цифровой рубль через банковские приложения проникнет бесшовно. Низкие комиссии и устойчивость системы привлекут определенный сегмент пользователей. Крупные игроки федерального ретейла и госучреждения будут стимулировать распространение. В Китае, например, при внедрении цифровой валюты их ЦБ — Народный банк Китая — выплачивал зарплату в цифровом формате, иногда с бонусом, чтобы привлечь внимание.— Многие опасаются, что цифровой рубль — это шаг к полному контролю со стороны властей над личными финансами. Насколько обоснованны страхи, что «государство будет видеть каждую покупку»?Динец: — А сейчас какие транзакции остаются тайными? Если ЦБ через службу финмониторинга захочет отслеживать любую транзакцию в банковской системе, он это сделает. Но нужно ли ему отслеживать, куда пенсионер потратил свою пенсию? Нет, не нужно. А вот отследить, потрачен ли, например, маткапитал целевым образом, конечно, следует. И такой контроль может быть только плюсом. Страхи сильно преувеличены: потребности в тотальном контроле у государства нет, а то, что нужно контролировать, уже контролируется — возможно, чуть менее эффективно и с большими затратами, чем при цифровом рубле.— Власти говорят, что цифровой рубль обеспечит защиту от мошенников. Но мы видим, что цифровизация уже привела к валу финансовых афер. Действительно ли цифровой рубль сделает кражу денег невозможной или злоумышленники просто придумают новые схемы?Ордов: — Действительно, финансовое мошенничество растет в огромных масштабах и остается одной из самых актуальных проблем. Мало кто из нас не сталкивался с этим лично. Классический подход через силовые органы технологически ограничен. Иногда блокировка транзакции или счета по подозрению экономически неоправданна.Цифровой рубль дает возможность бороться с этой проблемой стратегически. Но, чтобы люди поверили в него, нужно работать с их страхами. Мы живем в цифровую эпоху, социальный контакт и личная информация уже прозрачны. Молодое поколение выкладывает жизнь в Интернет и почти ничего не скрывает — это современный мейнстрим.Если смириться с прозрачностью финансовых транзакций и использовать ее во благо, это принесет пользу экономике и спокойствие гражданам. Страхи исчезнут, потому что прозрачность будет обеспечивать соблюдение наших интересов и защищать от мошенников.Не стоит хоронить банки— Если цифровой рубль хранится напрямую в ЦБ, что будет с обычными банками: их существование со временем потеряет смысл или они найдут новую роль?Динец: — На мой взгляд, вероятности исчезновения банков нет. Но уровень концентрации в банковской системе может немного снизиться. Если банки выйдут на реальную конкуренцию за продукт и за клиента, финансовая система страны станет более здоровой. Сейчас колоссальная концентрация ресурсов сосредоточена в десятке топ-банков. Если она уменьшится, в банковском секторе возникнет конкуренция: банкам придется бороться не только за зарплатные счета или счета пенсионеров, но и за реальные бизнес-проекты с отдачей. Кто-то может не выдержать конкуренции, но в целом это будет на пользу всей системе.Успенский: — Хоронить банки сейчас не стоит. Появится дополнительный слой инструментов, который найдет своего потребителя. Например, человеку, которому капает зарплата и нужно оплачивать квартиру, аренду, благотворительные взносы, цифровой рубль может облегчить жизнь и сэкономить время. Произойдет конкуренция: либо платформа ЦБ, либо удобный инструмент программируемых безналичных денег от банков. Эта конкуренция создаст новые удобные решения для потребителей, увеличит выбор и, возможно, кешбэки.— ЦБ обещает, что переход на цифровые рубли останется добровольным. Но не может ли сложиться ситуация, когда декларируемая «добровольность» быстро станет обязательной? Например, приходит человек на работу, а ему там говорят: со следующего месяца все получают зарплату в цифровых рублях, не нравится — увольняйся...Ордов: — Де-юре переход не будет обязательным, но де-факто вероятность такого использования цифрового рубля велика. Например, если пенсии или зарплата чиновников будут выдаваться в цифровых рублях, люди будут их использовать. Молодое поколение практически не пользуется наличными и активно использует банковские приложения. У пенсионеров и работников в регионах привычка снимать наличные остается, но с течением времени цифровой рубль будет все активнее внедряться. Таким образом, перспективы зависят скорее от поколенческих предпочтений, чем от чиновничьих шагов.Динец: — Я думаю, что человек в приведенном вами примере все-таки сможет отказаться от навязанной зарплаты в цифровых рублях. В интересах государства — обеспечить выбор, чтобы избежать параллельных курсов денег и проблем конвертации.Успенский: — Уже есть конкретные примеры. Некоторые депутаты, видимо, чтобы показать пример остальным, получают зарплату в цифровых рублях и используют их для платежей. Это реальный опыт, не гипотетический. Время стимулирует добровольное использование: можно оформить зарплату в цифровых рублях, получить бонусы и автоматизировать платежи. Если люди увидят, что это позволяет им экономить время и упрощает расчеты, они сами выберут цифровой рубль — без всякого навязывания обязательного перехода.