Эра умеренности

В октябре средний лимит по вновь выданным кредитным картам опустился до 100,5 тыс. рублей — это самый низкий показатель за последние три года. Снижение продолжилось и в ноябре: по данным «Объединённого кредитного бюро» (ОКБ), лимит уже упал ниже «психологического» уровня в 100 тыс. рублей, дойдя до 99,2 тыс. рублей. При этом в прошлом месяце в штуках было выдано на 5% больше «кредиток», чем в сентябре. Почему банки ведут себя столь странно и каких еще сюрпризов ждать россиянам от рынка кредитных карт, «МК» выяснил у экспертов.Октябрь 2025 года стал удивительным месяцем для рынка кредитных карт. Дело в том, что средний лимит по этим вновь выданным платежным инструментам опустился ниже отметки в 100,5 тыс. рублей. Последний раз такой скромный уровень на рынке наблюдался в октябре 2022-го.После продолжительного периода уверенного роста банковские лимиты по кредитным картам начали сжиматься, и прошлый месяц стал уже вторым подряд с отрицательной динамикой. По данным ОКБ, за сентябрь–октябрь средний лимит сократился почти на 49 тыс. рублей. А предварительные ноябрьские цифры показывают, что тенденция не замедляется: впервые за долгое время средняя одобренная по кредитной карте сумма пробила «психологический барьер» в 100 тыс. рублей, опустившись до 99,2 тыс. рублей. Можно подумать, что эпоха щедрых кредитных предложений подошла к завершению — и банки, и заемщики вступают в новую фазу финансовой сдержанности.Однако такому выводу мешают следующие цифры: несмотря на сокращение лимитов, спрос на «кредитки» вовсе не падает. Наоборот — в октябре банки выдали 1,395 млн кредитных карт, что на 5% больше, чем в сентябре. При этом в денежном выражении объём выдач снизился со 144,8 млрд до 140,2 млрд рублей, то есть клиенты получают больше карт, но с меньшими возможностями.Схожие тенденции фиксируют и другие участники рынка. Так, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в октябре средний размер лимитов по новым выданным кредитным картам оказался ещё меньше и составил 88,6 тыс. рублей. При этом по сравнению с аналогичным периодом прошлого года данный показатель снизился на 24,4%. Для понимания, в октябре 2024 года средний лимит по «кредиткам» составлял 117,3 тыс. рублей. «Средний размер лимитов по новым выданным кредитным картам находится на довольно низком уровне последние два месяца, — констатировал директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. — По нашему мнению, это связано с введением в действие так называемого периода охлаждения, который вступил в силу с 1 сентября 2025 года в отношении необеспеченных кредитов, включая, кредиты по кредитным картам». Напомним, что теперь после подписания кредитного договора на сумму от 50 тыс. до 200 тыс. рублей заемщик ожидает получения заемных средств 4 часа, а если больше 200 тыс. рублей — то 48 часов. В этой связи и банки, и заемщики стараются уложиться в установленные лимиты, чтобы сократить период ожидания кредитных средств. «Очевидно, что со временем и заемщики, и банки приспособятся к новым правилам, и тогда значение средних лимитов по картам вернется к прежним показателям», — утверждает эксперт.Однако изменение правил выдачи новых «кредиток» — не единственное объяснение происходящего. Некоторые эксперты указывают на изменение подходов самих финансовых организаций к оценке заемщиков. «Банки стали осторожнее в скоринге, — обратил внимание аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов. — Регулятор и рынок ушли от практики, когда в доход могли попасть разовые или плохо подтвержденные поступления. В расчет берут более чистый и понятный доход. Если доход по новым правилам ниже, то и лимит по карте выходит меньше». К тому же банки помнят перегрев необеспеченной розницы в начале года и не хотят снова повышать риск ухудшения своего портфеля. Проще выдать больше карт, но с меньшими лимитами, чем нарастить потенциальную просрочку, считает аналитик.Изменение поведения банков вызвано позицией регулятора по подходам к кредитованию граждан. «Снижение лимитов по кредитным картам — это закономерный итог борьбы с ростом долговой нагрузки, — считает генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности Эльман Мехтиев. — Банк России шаг за шагом ужесточает требования к расчету дохода для анализа уровня долговой нагрузки и это уменьшает лимиты по новым кредитным картам, а ужесточение макропруденциальных надбавок действует и на ранее выданные карты».Для финансовой системы такое положение дел неоднозначно. Потребительское кредитование, когда его рост отстает от темпов увеличения доходов самих потребителей — это плюс для экономики как дополнительное стимулирование внутреннего спроса. Но это минус, если расширение кредитования, наоборот, опережает темпы роста доходов россиян, так как рано или поздно накопленная просроченная задолженность может привести к проблемам стабильности всей финансовой системы, а значит и экономики в целом. Именно поэтому Банк России и борется за снижение уровня долговой нагрузки населения. Для простых россиян снижение лимитов лучше, так как это такой подход сокращает риски несоразмерного доходам кредитования, уверен Мехтиев.Однако в отношении того, что будет дальше, эксперты во мнениях разошлись. По словам Мехтиева, логичнее ожидать дальнейшего снижения лимитов по кредитным картам, пока структурная перестройка экономики не приведет к росту доходов потребителей.Но как считает Владимир Чернов, в ноябре снижение лимитов по «кредиткам» уже почти остановилось, и ниже 95 тыс. рублей средний лимит вряд ли уйдет. К декабрю возможен небольшой сезонный отскок, так как перед Новым годом растут траты и банки немного расширяют лимиты надежным клиентам, а люди готовы брать чуть больше под праздники. Но это будет мягкое движение, без возврата к летним уровням. «Жду декабрьский средний лимит около 102–107 тыс. рублей, — прогнозирует аналитик. — После праздников вероятна стабилизация в районе 95–105 тыс. рублей, потому что период охлаждения и более жесткий подход к доходам останутся в силе».Резкий рост лимитов возможен, только если в 2026 году ключевая ставка ЦБ РФ будет снижаться быстрее и риски в рознице продолжат падать, подытожил свои рассуждения эксперт.