Как скопить на старость

Средний размер пенсии в России — около 23 тысяч рублей, и жить на такие деньги никто не хочет. Эксперты aif.ru разобрали разные сценарии увеличения своего дохода после завершения карьеры и пришли к выводу: даже если за время работы скопить ощутимую «подушку безопасности», гарантировать себе сытую жизнь на старости лет невозможно.Вторая квартираНаверное, самый популярный вариант, вошедший в фольклор, — обзавестись второй квартирой и сдавать ее, получая деньги от арендаторов.«Этот вариант хорошо работает, если вторая квартира остается от родственников, — говорит старший научный сотрудник ЦЭМИ РАН Александр Петров. — Покупать сейчас новое жилье в большом городе очень дорого, а на вторичном рынке еще и опасно — после „казуса Долиной“ любая сделка может внезапно сорваться, оставив покупателя и без денег, и без жилья. В провинции квартиры стоят дешевле, но там и ставки аренды гораздо скромнее».Главный риск второй квартиры — возможное повышение налога на недвижимость, продолжает эксперт. Сейчас он сравнительно невелик, но в любой момент ставку могут увеличить. После этого весь бизнес-план с арендным жильем накроется, получится ли в этот момент продать квартиру хотя бы без потери денег — большой вопрос.Доходность от сдачи квартиры в аренду сейчас — в районе 4%, вкладывать деньги в недвижимость имеет смысл, только если на руках есть очень большая сумма, которую надо распределить по разным объектам, подтверждает член экспертного совета при комитете Госдумы по финансовому рынку Станислав Паулаускас.«Квартира в крупном мегаполисе сейчас стоит 12 млн рублей, ее аренда приносит около 60 тысяч рублей в месяц, — объясняет он. — То есть за год при идеальном раскладе выйдет доход в 720 тысяч рублей. Если статус самозанятого останется, то налог с этого дохода по ставке 4% — 28,8 тысячи рублей, если придется платить обычный НДФЛ — то уже 93,6 тыс. руб. Сумма жилищного налога составит около 12 тысяч рублей. Резерв на мелкий ремонт, мебель и косметику — около 1% от цены квартиры в год, еще 120 тысяч рублей. Потери из-за возможного простоя — в среднем один месяц аренды — минус 60 тысяч рублей. Итого чистый доход — около 500 тысяч рублей в год, то есть 4,1% от стоимости объекта. Даже если квартира немного подорожает, реальная доходность с поправкой на инфляцию едва достигает нуля».Поверить в деньгиДаже самый простой банковский депозит даст доходность в 10-11%. То есть с теми же исходными 12 млн рублей — больше чем по 1,2 млн рублей (или по 100 тысяч рублей в месяц) процентами в год. Вариант отличный, но, чтобы им воспользоваться, надо, во-первых, изначально иметь эти 12 млн руб. стартового капитала, а во-вторых, поверить в надежность банковской системы.«Накопления на счетах за нашу жизнь обесценивались несколько раз, вспоминает Петров. — Был 1991 год с распадом СССР, был 1998 год с его кризисом, да и позже много что в стране происходило. Конечно, депозит для пенсионера — очень хороший вариант, простой и понятный, по нынешним ставкам — еще и доходный. Но только до тех пор, пока все идет нормально и без сюрпризов».Государство гарантирует возврат денег, находящихся на счете, как минимум в рамках лимита Агентства по страхованию вкладов, власти постоянно уверяют, что стабильность банковской системы — общий приоритет, и никаких вопросов не вызывает. Наверное, так и есть. Но те, у кого сгорели советские сбережения в 1991 году, таким заверениям не слишком верят.Модные инструментыЕще один вариант обеспечить себя выплатами, помимо пенсии, — покупка ценных бумаг. Для человека, в фондовом рынке ничего особо не смыслящего, наиболее удобный инструмент — облигации федерального займа (ОФЗ), полагает Паулаускас. Сейчас доходность по ним — около 14,5%.«Если у человека, скажем, 10 млн рублей, распределение капитала по трём направлениям даёт более сбалансированный результат, — расписывает эксперт. — Допустим, 6 млн рублей в облигациях с доходностью 12,5% — это 750 тысяч рублей чистыми в год. 3 млн рублей во вкладах — еще 375 тысяч рублей. 1 млн ликвидным резервом — запас для непредвиденных расходов. Совокупный доход — около 1,1 млн рублей в год, или почти 92 тысячи рублей в месяц. При этом активы ликвидны, не требуют ухода и не зависят от рынка аренды».Ограничения — те же, что и у вкладов, да еще и АСВ вложения в ценные бумаги не страхует. Конечно, вероятность, что государство откажется платить по своим долгам, минимальна, но она есть.Есть вариант и с акциями, которые надо купить через индивидуальный инвестиционный счет, открытый в одном из крупных банков. Входной порог для этих операций — 500 тыс. рублей, уверяет экономист Михаил Хачатурян. Дальше надо выбрать бумаги наиболее крупных и стабильных российских компаний, и через мобильное приложение банка следим за ростом их котировок. Или падением — тут уж как повезет.«Суть заключается в распределении имеющихся средств пропорционально между секторами рынка (например, нефть, энергетика, телекоммуникации, строительство, промышленность — в каждую отрасль по 20% общей суммы), — размышляет Хачатурян. — Это позволит сформировать относительно сбалансированный портфель, который может демонстрировать рост стоимости по 15-18% в год. А еще плюс дивиденды — обычно по 5-15% на акцию ежегодно».Еще один вариант — купить золотые слитки, предлагает доцент кафедры логистики Финансового университета при правительстве РФ Александр Арский. Правда, этот актив за последнее время сильно подорожал, из-за чего есть ощущение, что пока он дальше расти в цене не будет. Да и как актив слиток — не самая удобная вещь. В идеале его надо хранить в банке, для этого арендовать ячейку в депозитарии. Продать свой слиток реально только тому же банку. Никакой гарантии, что в нужный момент он предложит подходящую цену, нет.Валютные заначкиПокупка наличной валюты подойдет тем, кто совсем не доверяет отечественной банковской системе, рекомендует Петров. Если ее распределить по трехлитровым банкам, подушкам и прочим заначкам, хранить можно много и долго.«При этом никто не отменял инфляцию ни для долларов, ни для евро, ни для юаней, — предупреждает эксперт. — И еще здесь могут возникнуть те же трудности, с которыми сейчас столкнулись владельцы долларовых банкнот старых серий, — банки их берут очень неохотно или по невыгодному курсу. Да и сам оборот наличной валюты теоретически может в какой-то момент снова оказаться вне закона».Для души и делаРадикально другой вариант обеспечить себе приработок на старость — оборудовать мастерскую или завести пасеку, предлагает Петров. Правда, сразу оговаривается — это будет не столько бизнес-проект, сколько возможность заниматься в свое удовольствие тем, к чему душа лежит. Хотя какие-то деньги на этом выручить тоже вполне реально.Такой вариант выбрал себе пенсионер Валерий Чирков, живущий неподалеку от подмосковного Катуара. Раньше занимался политологией, а теперь заделался заправским столяром, причем прежде никогда с деревом не работал. Теперь изготовляет разнообразные фигурки и сувениры к праздникам. В хорошие месяцы заказов и на 400 тысяч рублей набегает, а в какие-то — ни одного. Правда, честно признается — со станками друзья помогли, самому все это оборудование потянуть было бы трудно.«Для мастерской нужно помещение, для ульев с пчелами — подходящая территория, — комментирует Петров. — И самое главное — человек должен знать и уметь, как все это делать руками, любить это занятие. У меня две знакомые барышни в возрасте чуть за сорок взялись в гараже мебель реставрировать. Несколько месяцев повозились, и поняли — не их».Для человека, который вложил в дело все свои предпенсионные накопления, такой отказ может привести к невосполнимой потере денег.Вместо эпилога«Какого-то универсального надежного средства, чтобы вложить деньги и гарантировать себе дополнительный доход к пенсии, просто не существует, — разочарованно делает вывод Петров. — В каждом случае есть опасности, риски, что-то может пойти не так. А дети нынешних пенсионеров деньги копить просто не умеют, даже при приличных зарплатах они обычно все потратят — на отдых ли, на машину, еще на что-то. Надеяться, что пенсии вырастут, тоже особой причины нет. По сути, единственный более или менее надежный вариант — недвижимость. Квартира, а лучше — земельный участок. На нем хотя бы картошку всегда можно посадить. И никаких специальных знаний или умений для того, чтобы ее вырастить, не нужно. Только силы. И здоровье».