Подозрительный перевод

Президент подписал закон о праве Росфинмониторинга (РФМ) получать информацию от Национальной системы платежных карт (НСПК) об операциях сервиса быстрых платежей (СБП) и платежных карт. Эта мера, как указано, направлена на противодействие отмыванию доходов и финансированию терроризма. Что изменится для граждан?По соцсетям уже разнесся хайп на сей счет: мол, все теперь «под колпаком». Как ранее разнеслась не менее «страшная новость» о том, что в следующем году все ваши банковские счета привяжут к ИНН. И тогда, мол, от ФНС и РФМ вообще не скроешься. Все это страсти на пустом месте. Если точнее, не на пустом, а давно заполненном. Система борьбы с «уклонением» и «отмыванием» давно работает, сейчас происходит лишь ее дополнительная — отнюдь не критическая — донастройка.Во-первых, все ваши банковские счета и так известны ФНС, вы можете убедиться в этом, зайдя в свой личный кабинет на сайте налоговой: там есть отдельный раздел по счетам. Во-вторых, РФМ и так получал нужную ему информацию об операциях по картам «Мир» и платежам СБП. Просто до сих пор это делалось через банки, а сейчас будет происходить напрямую. Банкам меньше суеты, для граждан ничего не изменится. Комиссии и доступность операций также не вырастут. Обычные «бытовые» расчеты и переводы на относительно мелкие суммы никого не заинтересуют. Между тем, масштабы использования россиянами СБП огромны: так, только в третьем квартале текущего года было проведено 4,6 млрд операций (включая переводы между физлицами и оплаты товаров/услуг), а в 2024 году — 13,4 млрд транзакций на 69,5 трлн рублей, что вдвое больше, чем в 2023 году. Также в прошлом году через СБП совершено более 200 млн выплат физлицам на общую сумму, превышающую триллион рублей. В среднем один россиянин совершал около 29 переводов и 17 покупок в квартал. В пиковые дни в 2025 году через СБП проходило до 64 млн операций в сутки, включая платежи в адрес государства и госкомпаний. СБП уже стала неотъемлемой частью финансовой жизни россиян, но это не значит, что каждый ваш перевод, включая мелкие, проходит через сито финансового контроля. Работают алгоритмы, определяющие «нетипичное» и «подозрительное» поведение. Алгоритмы постоянно совершенствуются.Теперь «прямой контроль» станет еще эффективнее после того, как с 1 сентября 2026 года часть запросов (запросы банкам тоже останутся) пойдет напрямую оператору НСПК. Власти, таким образом, рассчитывают, что это позволит быстрее выявлять схемы обналичивания и дробления платежей, что важно на фоне роста безналичных операций.За какими операциями следит РФМ? Прежде всего за теми, которые прямо или косвенно связаны со списком террористов и экстремистов РМФ (как организаций, так и физлиц), который ведется с 2015 года. Список формирует сам РФМ на основании информации, полученной от силовых структур. В прошлом году перечень основания для внесения в этот список был расширен. В него можно попасть еще на стадии подозрения и обвинения (тем более осуждения) по таким статьям, как убийство, причинение тяжкого вреда здоровью или средней тяжести, хулиганство, истязание, геноцид, нарушение территориальной целостности РФ, фейки о ВС РФ, если эти деяния совершены по мотивам политической, идеологической, расовой, национальной или религиозной ненависти или вражды. Счета таких лиц и организаций замораживаются. Физлица из списка не могут тратить более 10 000 рублей в месяц и такую же сумму на каждого члена семьи, не имеющего собственных источников дохода. По состоянию на 15 декабря 2025 года в официальном списке было 823 организации (плюс 204 с конца 2024 года) и 19 369 физлиц (плюс 3313 человек за то же время).Помимо связанных с терроризмом и экстремизмом РФМ, отслеживает переводы, потенциально связанные с отмыванием денег и уходом от налогов. Таковыми могут счесть следующие: регулярные крупные переводы без документов (как правило, от 100 тыс. руб.), использование личных карт для коммерческих целей, получение оплаты за товары и услуги без чеков, операции с криптовалютами и санкционными странами (типа Ирана, КНДР и Мьянмы). Дробный перевод в попытках скрыть общую крупную сумму заведомо вызовет подозрение. Как и крупные переводы без документальных оснований/подтверждений (от 100 тыс. руб.). Частые поступления от разных лиц (скажем, от 30 в сутки), особенно с последующим обналичиванием — тоже. Критерии подозрительных операций для Росфинмониторинга (РФМ) включают операции без явной экономической цели, нетипичные для клиента, с высоким риском отмывания денег или финансирования терроризма, включая аномальные объемы переводов (более 100 тыс. руб. в день или 1 млн в месяц, особенно обналичивание больших сумм), частые платежи, использование сомнительных контрагентов, сложные цепочки транзакций, операции с наличными свыше 1 млн руб., а также сделки с лицами/странами из санкционных или высокорисковых списков, а также операции с криптовалютой, требующие особого внимания и запроса документов. Под подозрение могут попасть операции с недвижимостью. Как правило, на сумму 5 млн руб. и более, но после «казуса Долиной» возможно ужесточение критериев.Как правило, регулятор (РФМ, ФНС, сами банки) оценивают вас с точки зрения соответствия/несоответствия вашему профилю как клиента. За время действия вашего счета он вполне сформировался. И если ваши типичные расчеты не выходили за определенные рамки (скажем, по общей сумме операций), то неожиданный «всплеск» обязательно привлечет внимание. Как и сложность и нетипичность схемы переводов, цепочка переводов без понятной экономической логики.А со временем внедренный в банковскую сферу искусственный интеллект научится мастерски сопоставлять ваши легальные доходы с вашими расходами. Особенно когда внедрят цифровой рубль. Вот тогда и наступит полная прозрачность. Пока привыкайте. И держите все время в голове то, как могут посмотреть на кажущиеся вам безобидными трансакции люди, которые по долгу службы занимаются поиском и выявлением транзакций небезобидных.